Cum îți calculează banca gradul de îndatorare?
Află formula exactă (DTI) folosită de bănci pentru a-ți aproba sau respinge dosarul de credit și cum poți să-ți mărești șansele.
Cea mai mare frică a românilor care aplică pentru un credit ipotecar este "respingerea dosarului". În 90% din cazuri, acest refuz are la bază un singur indicator matematic dictat prin lege de Banca Națională a României: DTI (Gradul maxim de îndatorare).
Regula de 40% a BNR
Conform BNR, suma tuturor ratelor tale lunare nu are voie să depășească 40% din venitul tău net (bani "în mână"). Această regulă se aplică strict pentru creditele în Lei. Pentru creditele în valută, limita este și mai dură: maxim 20%.
Cum se calculează matematic DTI-ul?
DTI (Debt-to-Income) este pur și simplu raportul dintre datorii și venituri.
Formula oficială
Exemplu de calcul
Să presupunem că ai un salariu net de 10.000 RON. Ai voie ca suma ratelor tale să fie maxim 4.000 RON (40%).
- Dacă nu ai nicio altă datorie: Poți lua un credit ipotecar a cărui rată este exact 4.000 RON.
- Dacă ai deja un credit de nevoi personale cu o rată de 1.000 RON și un card de cumpărături: Rata maximă aprobată pentru ipotecă va fi de doar 3.000 RON.
Capcana Cardurilor de Credit
Chiar dacă nu ai folosit niciun ban de pe cardul de credit, banca centrală consideră că acea "limită aprobată" este o datorie potențială. Băncile vor adăuga automat între 3% și 5% din limita totală a cardului de credit direct în formula ta de grad de îndatorare!
Soluție de urgență: Închide definitiv orice card de credit, overdraft sau cont de cumpărături în rate (ex: rate la eMAG, Altex) cu o lună ÎNAINTE de a aplica pentru creditul ipotecar! Aceste mici rate la telefoane îți amputează zeci de mii de euro din limita maximă aprobată pentru o casă.
Vrei să afli instant cât îți dă banca?
Am integrat algoritmul exact al BNR în simulatorul nostru. Introdu venitul tău net și datoriile curente, și vezi instant care este suma maximă pe care o poți împrumuta în 2026.
Calculează Scoringul Meu