Care este gradul maxim de îndatorare în România?

Conform reglementărilor BNR, pentru creditele în lei, gradul maxim de îndatorare este de 40% din venitul net eligibil. Excepție fac creditele pentru achiziția primei locuințe, unde gradul poate ajunge la 45%.

Ce înseamnă grad de îndatorare?

Gradul de îndatorare reprezintă procentul din veniturile tale lunare nete pe care îl poți aloca pentru plata ratelor bancare (inclusiv noul credit pe care vrei să îl obții).

AiCredite

Intră în cont

Calculator Grad de Îndatorare

Introdu veniturile tale și află instant care este suma maximă pe care o poți obține pentru noul tău credit.

Rată lunară estimată

1.689RON / lună

Calculată pentru 30 ani la 5.5% dobândă

Cash de Pornire Necesar

53.850RON

Avans (52.500 RON) + taxe ipotecare

Sumă Împrumutată de la Bancă

297.500RON

Reprezintă 85% din valoarea imobilului

Parametri credit

Preț imobil

RON

50k RON2.0M RON

Avans

52.500 RON

5% (Minim)85%

Dobândă anuală (%)

1.0%15.0%

Tip Dobândă

Perioadă (ani)

3 ani35 ani

Motor de optimizare

Bani Suplimentari Disponibili Lunar (RON)

Efectul plății anticipate

+ 500 RON lunar

Dobândă salvată

141.275 RON

Timp câștigat

12.2 Ani

Meniu Analize Simulator

Cum se calculează eligibilitatea unui credit?

Banca vrea să se asigure că după plata tuturor ratelor lunare, îți rămân suficienți bani pentru cheltuielile curente de trai. BNR (Banca Națională a României) a impus limite stricte: suma totală a ratelor tale (toate creditele adunate) nu poate depăși 40% din venitul tău net (sau 45% pentru prima locuință).

Astfel, dacă ai un salariu de 5.000 de lei și nu mai ai alte credite, rata maximă la care te poți califica este de 2.000 de lei (40%). Folosind rata maximă și dobânda curentă de pe piață, putem deduce suma maximă pe care banca ți-o va acorda.

Ce îți scade suma maximă finanțată?

Anumite comportamente și obligații financiare existente reduc direct suma pe care o poți împrumuta:

Cardurile de cumpărături / descoperirile de cont (overdraft): Chiar dacă nu le folosești, banca va lua în calcul de obicei un procent de 3% - 5% din limita aprobată ca "rată" lunară. Închide-le înainte de a aplica pentru un credit ipotecar!
Credite de nevoi personale: Acestea au o perioadă scurtă de rambursare (maxim 5 ani), generând o rată lunară mare care îți consumă rapid pragul de 40%.
Copii în întreținere: Unele bănci deduc o "sumă de subzistență" pentru fiecare membru al familiei aflat în întreținere, înainte de a calcula procentul de 40%.

Întrebări Frecvente

Tot ce trebuie să știi pe acest subiect.

Se iau în calcul bonurile de masă sau bonusurile?

Da, majoritatea băncilor acceptă bonurile de masă și norma de hrană. Bonusurile (trimestriale/anuale) sau primele sunt de obicei ponderate – se iau în calcul în proporție de 50-80%, cu condiția să aibă caracter de permanență (încasate în mod regulat).

Pot folosi și veniturile soțului/soției?

Da. Aplicația ca și codebitori (împreună cu soțul/soția sau uneori și părinții) cumulează veniturile voastre, iar gradul de 40% se va aplica la venitul total net al ambilor, crescând semnificativ suma pe care o puteți împrumuta.

De ce banca îmi dă o sumă mai mică decât am calculat eu?

Pe lângă regula BNR de 40%, băncile trebuie să facă un "Test de stres". Ele simulează o creștere a dobânzii (de ex. cu 2 puncte procentuale) și o depreciere a monedei, asigurându-se că și în acel scenariu extrem, rata nu va deveni o povară insurmontabilă.